Wenn der Verbleib in den eigenen vier Wänden trotz ambulanter Hilfen nicht mehr möglich ist, folgt für viele Familien der Schock beim ersten Beratungsgespräch im Seniorenzentrum: Ein Heimplatz kostet in Deutschland nicht selten zwischen 3.500 und 4.500 Euro im Monat. Da die gesetzliche Pflegeversicherung als reine Teilkaskoversicherung konzipiert ist, deckt sie nur einen festen Betrag für die pflegebedingten Aufwendungen ab. Alles andere muss die pflegebedürftige Person selbst aufbringen.

Nach den aktuellen Erhebungen des Verbandes der Ersatzkassen (vdek) liegt der durchschnittliche Eigenanteil im ersten Aufenthaltsjahr bundesweit bei rund 2.870 Euro pro Monat. Dieser sogenannte Gesamteigenanteil setzt sich aus drei separaten Bausteinen zusammen: dem einrichtungseinheitlichen Eigenanteil (EEE) für die Pflege, den Kosten für Unterkunft und Verpflegung sowie den Investitionskosten der Einrichtung für Gebäude und Instandhaltung.

Dabei offenbaren die Daten gravierende regionale Klüfte zwischen den Bundesländern. Während Pflegebedürftige in Nordrhein-Westfalen, Baden-Württemberg oder Berlin monatlich oft weit über 3.000 Euro aus eigenen Mitteln zuschießen müssen, liegen die Durchschnittswerte in Thüringen, Brandenburg oder Sachsen-Anhalt spürbar darunter. Ein weiterer Posten auf der monatlichen Rechnung ist die gesetzliche Ausbildungsumlage nach Paragraf 82a SGB XI, mit der Heime die Ausbildungskosten künftiger Pflegefachkräfte auf alle Bewohner umlegen.

Detaillierte Tabellen zu den Leistungsbeträgen und den nach Aufenthaltsdauer gestaffelten Leistungszuschüssen bietet der Online-Ratgeber Pflege beim Bundesgesundheitsministerium. Seit den Pflegereformen zahlt die Pflegekasse gestaffelte Zuschüsse zum pflegebedingten Eigenanteil: Im ersten Jahr beträgt der Zuschuss 15 Prozent, im zweiten Jahr 30 Prozent, im dritten Jahr 50 Prozent und ab dem vierten Jahr 75 Prozent.

Claudia Weimann, leitende Redakteurin für Pflege und Soziales bei rundGefragt und seit über 18 Jahren als unabhängige Pflegeberaterin im Rhein-Main-Gebiet tätig, warnt jedoch vor falschen Hoffnungen: Der gesetzliche Zuschuss bezieht sich ausschließlich auf den pflegebedingten Anteil der Rechnung. Die stetig steigenden Kosten für Essen, Zimmerreinigung, Energie und Investitionskosten müssen weiterhin zu hundert Prozent privat getragen werden.

Viele Familien erleben in den ersten Monaten einen rasanten Schmelzprozess ihrer mühsam aufgebauten Ersparnisse. Reicht die monatliche Rente nicht aus, um den Eigenanteil zu decken, muss zunächst das private Bar- und Bankvermögen herangezogen werden. Erst wenn dieses bis auf das gesetzliche Schonvermögen von aktuell 10.000 Euro pro Person aufgebraucht ist, greift die sogenannte Hilfe zur Pflege nach dem Zwölften Buch Sozialgesetzbuch (SGB XII).

Ein hartnäckiges Missverständnis betrifft die Rolle der erwachsenen Kinder. Seit dem Inkrafttreten des Angehörigen-Entlastungsgesetzes im Januar 2020 müssen Kinder erst dann für die Heimkosten ihrer pflegebedürftigen Eltern aufkommen, wenn ihr individuelles Bruttojahreseinkommen 100.000 Euro übersteigt. Das Vermögen der Kinder bleibt dabei weitgehend unberücksichtigt, solange es sich nicht um missbräuchliche Vermögensübertragungen der Eltern in den vergangenen zehn Jahren handelt.

Wichtig ist auch der Schutz von Immobilien: Selbstbewohnte Eigenheime eines nicht pflegebedürftigen Ehepartners gelten im Sozialhilferecht unter bestimmten Voraussetzungen als angemessenes Schonvermögen. Stirbt der daheim verbliebene Partner oder wird die Immobilie vermietet, kann das Sozialamt jedoch versuchen, eine Sicherungshypothek im Grundbuch eintragen zu lassen.

Um unliebsame Überraschungen zu vermeiden, empfiehlt sich vor der Unterzeichnung eines Heimvertrags eine detaillierte Prüfung durch unabhängige Pflegestützpunkte oder die Verbraucherzentralen. Einrichtungen sind gesetzlich verpflichtet, Kostensteigerungen mindestens vier Wochen im Voraus schriftlich anzukündigen und nachvollziehbar zu begründen.

Darüber hinaus sollten Pflegebedürftige und Angehörige prüfen, ob das jeweilige Bundesland ein Pflegewohngeld gewährt. In Ländern wie Nordrhein-Westfalen oder Schleswig-Holstein übernimmt der Staat unter bestimmten Einkommensvoraussetzungen die Investitionskosten der Einrichtung, was die monatliche Belastung um mehrere Hundert Euro senken kann.

Zudem lassen sich Teile der Heimkosten steuerlich geltend machen: Sowohl haushaltsnahe Dienstleistungen nach Paragraf 35a EStG als auch außergewöhnliche Belastungen nach Paragraf 33 EStG können die jährliche Steuerlast der Bewohner oder der unterhaltspflichtigen Kinder mindern.

Claudia Weimann fasst im folgenden Expertencheck die wichtigsten Zahlen, Fallstricke und Schutzrechte zusammen, damit Angehörige in einer ohnehin emotional belastenden Lebensphase nicht auch noch den finanziellen Überblick verlieren.